Welke verzekeringen heb je nodig als zelfstandig ondernemer?

Je kunt voor allerlei zaken een verzekering afsluiten, maar als zelfstandig ondernemer heb je natuurlijk niet elke verzekering nodig. Veel is afhankelijk van de branche waarin je actief bent. Bij een bedrijf waar gewerkt wordt met voedsel loop je tegen andere problemen aan dan bij een bedrijf dat zich heeft gespecialiseerd financiële dienstverlening. Het spreekt vanzelf dat je de verzekeringsportefeuille hierop afstemt. Daarnaast is het zaak om de wet- en regelgeving op dit gebied nauwkeurig te blijven volgen. Er verandert geregeld wat en dit kan consequenties hebben voor ondernemers.
 

Aansprakelijkheid

Als ondernemer kun je aansprakelijk gesteld worden voor schade die een ander door jouw toedoen heeft geleden. Dat kan materiële schade zijn, maar ook financiële schade, bijvoorbeeld door gemiste inkomsten of door een verkeerde beslissing na een via jou verkregen advies. We benoemen deze twee bewust even apart, omdat je er verschillende verzekeringen voor hebt. Stel je voor dat jij een koeriersdienst of in bredere zin een transportbedrijf runt. Wanneer jij je lading verliest of er ontstaat schade bij het laden en lossen, dan zal de klant jou aansprakelijk stellen voor de financiële consequenties hiervan. Met een goede vervoerdersaansprakelijkheidsverzekering ben je ingedekt en wordt de schade door de verzekeringsmaatschappij vergoed. Belangrijk is wel om altijd goed te checken of je aan alle polisvoorwaarden voldoet. Gaat het echter om een door jou verstrekt advies dat onjuist blijkt te zijn, waardoor de klant een verkeerde investering heeft gedaan, dan heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Zo is er voor elke vorm van aansprakelijkheid een aparte verzekering te vinden.
 

Apart regelen

Zelfstandig ondernemers nemen soms ten onrechte aan dat ze geen aparte aansprakelijkheidsverzekering nodig hebben, omdat ze zelf privé al zo’n polis hebben afgesloten. Die verzekering dekt echter niet de schade waarvoor de onderneming aansprakelijk wordt gesteld. Ook niet wanneer het een eenmanszaak betreft. Het gaat hier immers om een bedrijfssituatie en de polis voor particulieren houdt alleen rekening met zaken die voorvallen in de privésfeer. Als particulier heb je veel minder vaak te maken met situaties waarbij iemand je ergens voor aansprakelijk stelt. De calculaties van de verzekeraars zijn daarop gebaseerd en daarom zijn de premies ook van geheel andere omvang. Dit geldt overigens voor vrijwel alle verzekeringen. Veel mensen hebben zelf bijvoorbeeld al een rechtsbijstandsverzekering lopen, maar als je ZZP’er bent, zul je een apart je rechtsbijstand zzp moeten regelen. Ook hiervoor geldt dat die twee niet onderling uitwisselbaar zijn. Natuurlijk kun je ook besluiten om niet zo’n verzekering te nemen, maar de kosten ervoor zijn relatief laag, terwijl het inschakelen van een advocaat al snel in de papieren gaat lopen. Dat risico wil je toch niet nemen?
 

Arbeidsongeschikt

Lang niet elke ondernemer heeft iets geregeld op het gebied van inkomen wanneer hij onverwacht arbeidsongeschikt raakt. Het kan echter iedereen zomaar gebeuren. Door een ongeval of ernstige ziekte ben je wellicht van het ene op het andere moment niet meer in staat om je werk uit te voeren. Geen werk betekent voor een ondernemer ook per direct geen inkomsten meer, terwijl de uitgaven gewoon doorgaan. De overheid grijpt daarom in en gaat het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht stellen voor iedere ZZP’er. Dit is een direct voortvloeisel van het bereikte pensioenakkoord. De exacte termijn voor het concreet uitwerken van deze nieuwe regel is nog niet bekend, maar ondernemers zullen hierover tijdig worden geïnformeerd. Natuurlijk kun je ook nu al zo’n verzekering afsluiten. Dan weet je in elk geval zeker dat je geen zorgen hoeft te hebben over het betalen van de huur, de kosten voor je telefoonabonnement en de wekelijkse boodschappen gedurende je herstel.